Avec une hypothèque à taux fixe, le taux d'intérêt reste inchangé pendant la durée convenue. Les durées de deux à dix ans sont courantes; selon le prestataire, des durées de quinze ans ou plus sont également possibles. Les durées courtes comportent le risque d'un renouvellement durant une phase de taux d'intérêt élevés. Les durées longues protègent contre les augmentations de taux, mais limitent la flexibilité et peuvent entraîner des coûts élevés en cas de résiliation anticipée. En outre, les durées plus longues sont généralement, mais pas toujours, assorties de taux d'intérêt plus élevés et sont donc plus coûteuses. Outre le niveau actuel des taux d'intérêt, il convient donc de prendre en compte une éventuelle vente, une plus grande amortisation, la retraite ou d'autres changements dans la situation de vie.
Le taux d'une hypothèque SARON est basé sur le SARON, qui reflète le taux moyen auquel les banques se prêtent de l'argent au jour le jour sur le marché monétaire suisse. La banque ajoute une marge à cela. Si le SARON augmente, les coûts de financement augmentent également. Selon le prestataire, un plafond de taux d'intérêt peut être convenu moyennant un supplément. Une telle solution est appelée hypothèque-couverture.
De nombreux propriétaires répartissent leur financement en plusieurs tranches avec des durées ou des modèles hypothécaires différents. Une partie peut être conclue comme une hypothèque à taux fixe, une autre partie être gérée comme une hypothèque SARON. Ainsi, le risque de devoir renouveler la totalité du financement à un moment défavorable est réduit. Cependant, des échéances différentes peuvent rendre un changement de prestataire difficile et limiter la flexibilité.
Il est difficile de prévoir avec précision l'évolution des taux hypothécaires. Le SARON réagit relativement directement aux variations du taux directeur de la BNS. Les taux des hypothèques à taux fixe sont davantage influencés par les taux de marché des capitaux à long terme, qui prennent déjà en compte les attentes concernant les futurs taux directeurs, l'inflation et la conjoncture.
Une comparaison entre différents prestataires en vaut la peine, car les taux d'intérêt et les conditions contractuelles peuvent varier considérablement. Dans le cas des hypothèques à taux fixe, le taux d'intérêt et la durée sont particulièrement importants, dans le cas des hypothèques SARON, la marge, la durée-cadre et la possibilité de passer à une hypothèque à taux fixe. Une durée-cadre plus longue protège contre les ajustements temporaires de la marge, mais engage plus longtemps avec le prestataire. Pour les deux modèles, il convient aussi de vérifier les conditions d'une résiliation anticipée, notamment une éventuelle indemnité de remboursement anticipé.
Il est donc crucial de ne pas se focaliser uniquement sur le taux d'intérêt le plus bas du moment, mais de choisir un financement adapté sur le long terme à la situation personnelle et financière.
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